“讓銀行信貸與保險配合，解決農(nóng)村金融融資難的問題，這個做法非常好！”中國社科院農(nóng)村發(fā)展研究所副所長、著名“三農(nóng)”問題專家杜曉山在得知《關(guān)于加強涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險合作的意見》已于近日出臺時，這樣對記者說。

　　據(jù)記者了解，這份被杜曉山所肯定的文件，是由銀監(jiān)會和保監(jiān)會在近期聯(lián)合發(fā)布的。它根據(jù)當前農(nóng)村經(jīng)濟金融形勢的新變化，吸取各地銀保合作的成熟經(jīng)驗和做法，從多個方面對雙方合作內(nèi)容提出了指導(dǎo)性意見。這也是銀監(jiān)會和保監(jiān)會貫徹落實中央農(nóng)村工作會議和今年“中央1號文件”精神，圍繞改進“三農(nóng)”金融服務(wù)和支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)出臺的重要政策措施。

　　“三農(nóng)”問題是我國經(jīng)濟發(fā)展中面臨的重大問題，是構(gòu)建和諧社會、建設(shè)社會主義新農(nóng)村的關(guān)鍵，也是改變我國二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的重點。融資難是抑制農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵因素，其根源在于現(xiàn)有農(nóng)村金融體系缺乏風險分散和分擔機制。黨中央、國務(wù)院歷來高度重視“三農(nóng)”工作，并把大力發(fā)展“三農(nóng)”保險列入服務(wù)“三農(nóng)”體系之中。《關(guān)于加強涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險合作的意見》的出臺，既充分發(fā)揮了保險的應(yīng)有作用，又提高了農(nóng)民的保險意識，有利于促進社會主義新農(nóng)村建設(shè)。

　　杜曉山認為，這份文件的亮點是它引入了涉農(nóng)保險機制，分散了銀行業(yè)金融機構(gòu)涉農(nóng)信貸風險，從而將有效提高農(nóng)村借款人貸款的可獲得性，進一步改善農(nóng)村金融中的貸款難問題。

　　應(yīng)該講，目前農(nóng)戶一般生產(chǎn)性、生活性小額的短期貸款需求，基本上是能夠得到滿足的。所謂的農(nóng)民和農(nóng)戶貸款難，主要是一些大額的資金需求和一些長期的貸款需求，難就難在缺乏一些基本的貸款條件。畢竟，歷經(jīng)多年發(fā)展，農(nóng)民的貸款需求已經(jīng)發(fā)生了很大變化。首先是額度增大，已經(jīng)從以往的幾百元、幾千元，發(fā)展到目前的幾萬元甚至幾十萬元。

　　其次是產(chǎn)品需求增加，原來農(nóng)民需要的只是簡單的生產(chǎn)經(jīng)營性貸款，現(xiàn)在增加了許多消費貸款需求，甚至部分地區(qū)已出現(xiàn)高端消費類貸款需求。因此，滿足農(nóng)民貸款需求任重道遠。

　　而從銀行風險控制角度看，大額的、長期的信貸資金需求，是需要有抵押擔保的。按照現(xiàn)行的法律法規(guī)，“三農(nóng)”貸款有效抵押物明顯不足，抵押的范圍比較狹窄。另外，農(nóng)村整個信用體系建設(shè)相對滯后，一方面存在農(nóng)民、農(nóng)戶“貸款難”，另一個方面也存在銀行“難貸款”。銀行有資金，但是由于農(nóng)村有效擔保抵押問題和信用環(huán)境問題，想貸款也貸不出去。這就需要創(chuàng)新，需要發(fā)揮多方合力，采取多種有效措施來滿足農(nóng)戶的貸款需求。而保險作為管理風險的手段，具有經(jīng)濟補償、資金融通和社會管理等功能，將其納入農(nóng)村融資體系，可以增強農(nóng)村信貸雙方的抗風險能力，提高資金利用率。同時，現(xiàn)有農(nóng)村信貸機構(gòu)網(wǎng)點分布較為廣泛，為保險機構(gòu)開拓農(nóng)村市場也能提供不少便利。銀保合作將切實提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，是一個多方受益的實質(zhì)舉措。

　　當然，就目前而言，我國“三農(nóng)”保險覆蓋率還比較低，保障面還不夠?qū)挘簧虡I(yè)性涉農(nóng)保險業(yè)務(wù)發(fā)展還比較滯后，保險產(chǎn)品不多，針對性還不強；農(nóng)民保險意識還有待提高；財政補貼政策有限，難以充分調(diào)動農(nóng)民參保的熱情。針對這些問題，此次《關(guān)于加強涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險合作的意見》從六個方面對銀保合作的領(lǐng)域和內(nèi)容提出了具體的指導(dǎo)性意見。比如，將涉農(nóng)保險投保情況作為授信要素，要提升保險在涉農(nóng)借款人中的滲透度，要通過相應(yīng)的貸款優(yōu)惠條件鼓勵借款人對貸款抵押物進行投保，要通過保單質(zhì)押拓展借款人抵質(zhì)押物范圍；同時，鼓勵保險公司探索開展涉農(nóng)貸款保證保險，以及鼓勵建立采用多種組合方式的農(nóng)村信用共同體。

　　然而，杜曉山同時也表示，在“銀�；�動”充分發(fā)揮活躍農(nóng)村金融作用的同時還應(yīng)加強監(jiān)管。對于業(yè)界比較擔憂的，比如會不會出現(xiàn)金融機構(gòu)強迫貸款者投保、保險公司會否強行售賣“高價保險”以及盲目擴大業(yè)務(wù)規(guī)模放松風險防范等問題，杜曉山認為，從文件內(nèi)容看，銀行與保險兩大監(jiān)管機構(gòu)對此是做了充分考慮的。比如文件就規(guī)定，對購買保險的農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)，銀行將給予相應(yīng)的貸款優(yōu)惠條件。這樣銀行既控制了信貸風險，又滿足農(nóng)村經(jīng)濟主體不斷增長的多樣化金融服務(wù)需要。

　　不過，從當前情況看，盡管農(nóng)村金融領(lǐng)域中的“銀保互動”尚處于起步階段，很多行為還有待規(guī)范，但信貸與投保的有效銜接，顯然是破解農(nóng)村融資難的最為現(xiàn)實的選擇。（韓雪萌）