據(jù)經(jīng)濟(jì)之聲《天下公司》報(bào)道，隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行“創(chuàng)新”型的攬儲(chǔ)活動(dòng)，反映出銀行之間越來(lái)越激烈的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)。
近日，有網(wǎng)友微博上說(shuō)：自己所在的城市里，興業(yè)銀行正推廣一項(xiàng)名為“沃·興業(yè)”的活動(dòng)�；顒�(dòng)的號(hào)稱：“iPhone5等手機(jī)由你挑”。具體的活動(dòng)內(nèi)容是：客戶在興業(yè)銀行，預(yù)存定期存款作為保證金，即可以免預(yù)存話費(fèi)，以‘零’元購(gòu)得包括iPhone5、三星NOTE2在內(nèi)的5款熱門(mén)3G智能手機(jī)。存款金額有5000元、1萬(wàn)元、2萬(wàn)元，存款期限是兩年到三年。
存定期存款，不但能享受到常規(guī)的銀行利息，還能免預(yù)存話費(fèi)，拿到一臺(tái)免費(fèi)的iphone5？這樣的好事情，的確讓人心動(dòng)。但是，在極具誘惑力的宣傳口號(hào)背后，細(xì)心的人們，也看到了可能存在問(wèn)題。有分析人士認(rèn)為：存款換手機(jī)的活動(dòng)，涉嫌違反了監(jiān)管部門(mén)嚴(yán)禁違規(guī)攬儲(chǔ)的有關(guān)規(guī)定。因?yàn)�，銀行監(jiān)管部門(mén)曾明確指出：違規(guī)攬儲(chǔ)行為包括擅提利率、暗計(jì)高息、有獎(jiǎng)儲(chǔ)蓄、贈(zèng)送實(shí)物、向存款中介支付吸儲(chǔ)費(fèi)、借辦信用卡等名義返現(xiàn)、送禮或送購(gòu)物卡。
即便是可能踩到了政策紅線，但對(duì)于這樣的活動(dòng)，各大商業(yè)銀行仍然樂(lè)此不疲地在火熱推廣。經(jīng)濟(jì)之聲記者何京玉在調(diào)查后發(fā)現(xiàn)：興業(yè)銀行并不是唯一一家開(kāi)展這類活動(dòng)的銀行。實(shí)際上早在2011年，中國(guó)聯(lián)通就在部分城市，與中行、農(nóng)行、建行、招行、中信、郵儲(chǔ)銀行等合作，推出了“以存款擔(dān)�！睘橹饕攸c(diǎn)的“合約購(gòu)機(jī)活動(dòng)”，也就是我們現(xiàn)在看到的“存定期，免費(fèi)拿手機(jī)”的活動(dòng)。
記者以消費(fèi)者的名義，向正在熱推“存款換手機(jī)”活動(dòng)的郵儲(chǔ)銀行鄭州分行進(jìn)行資訊，了解了這項(xiàng)活動(dòng)的具體規(guī)則。
鄭州分行：辦一張郵政卡，上面這款手機(jī)5千塊錢(qián)，就存上5千塊錢(qián)，相當(dāng)于壓到這兒了，有時(shí)間規(guī)定，比如半年之內(nèi)話費(fèi)必須達(dá)到1萬(wàn)塊錢(qián)，卡里的5千塊錢(qián)就可以取出來(lái)了，相當(dāng)于免費(fèi)拿手機(jī)。我們有電子商務(wù)可以查到話費(fèi)，只要有限的期限內(nèi)達(dá)到1萬(wàn)塊錢(qián)，錢(qián)就可以取出來(lái)了。
只要存1萬(wàn)塊錢(qián)，就能換取一部?jī)r(jià)值近5000元的iphone5手機(jī)？銀行這樣做，難道不擔(dān)心賠本么？再說(shuō)，如果真的是想借此拉存款，按一個(gè)人存1萬(wàn)元算，100個(gè)人參加這個(gè)活動(dòng)，也才100萬(wàn)元。這對(duì)于銀行每年的存款任務(wù)來(lái)說(shuō)，根本是不值得一提的。那么，銀行為什么還要如此火熱地推廣這項(xiàng)看似“費(fèi)力不討好”的活動(dòng)呢？建設(shè)銀行戰(zhàn)略研究部高級(jí)研究員趙慶明對(duì)此給出了解釋。
趙慶明：我們看到它涉及到的促銷(xiāo)的金額是很小的，單筆才1萬(wàn)，是發(fā)生不了幾萬(wàn)筆的，即使100萬(wàn)客戶，只能凍結(jié)100億存款，對(duì)銀行來(lái)意義不是很大。這么一個(gè)活動(dòng)還是能夠吸引一部分客戶需求，尤其是個(gè)人一旦在一家銀行開(kāi)戶，往往會(huì)附帶一些其他金融需求，借款、開(kāi)信用卡甚至增加一些活期儲(chǔ)蓄存款等等。
對(duì)于有人質(zhì)疑的：“存款換手機(jī)的活動(dòng)”，是各家商業(yè)銀行的“攬存之舉”，監(jiān)管部門(mén)人士在接受媒體記者采訪時(shí)表示：銀行的這種營(yíng)銷(xiāo)行為，并沒(méi)有直接支付利息以外的成本，不是高息攬儲(chǔ)。但是，監(jiān)管部門(mén)工作人員也指出：通過(guò)與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的交易，以類似高息的手段，提高自身在存款市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，從理論上講，商業(yè)銀行的這一做法，仍然是違背了《商業(yè)銀行法》的有關(guān)精神，屬于涉嫌利用不正當(dāng)手段吸收存款，雖然算不上違法，但也是不予提倡的。
對(duì)此，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為：如果銀行沒(méi)有以高于利率管制的成本來(lái)吸收存款，就應(yīng)該視為正常合理的業(yè)務(wù)，跟所謂的“攬存”，并沒(méi)有直接關(guān)系。
郭田勇：所謂返還業(yè)務(wù)以前在電信系統(tǒng)經(jīng)常有，比如說(shuō)存話費(fèi)送手機(jī)�，F(xiàn)在等于這塊業(yè)務(wù)做到了銀行系統(tǒng)，當(dāng)然是對(duì)銀行的儲(chǔ)戶，大家就會(huì)有攬存這方面的擔(dān)心，是不是銀行違規(guī)了。這塊業(yè)務(wù)本身還是由電信部門(mén)為了吸引更多客戶使用手機(jī)，由于銀行的渠道相對(duì)比較豐富，通過(guò)銀行渠道做促銷(xiāo)，手機(jī)成本有可能由電信部門(mén)支付，這樣對(duì)銀行所謂攬存就沒(méi)有什么關(guān)系了，銀行只是提供渠道，當(dāng)然了這里面銀行會(huì)有一些類似于中間業(yè)務(wù)的收入。
由于國(guó)內(nèi)銀行業(yè)仍然處于高度同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)的階段，價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)在所難免，而方式也從過(guò)去常見(jiàn)的送米油、旅游、高息貼水發(fā)展到手機(jī)等更加多樣。那么，該如何在紛繁復(fù)雜的各種活動(dòng)中，分辨銀行是在“違規(guī)攬存”呢？郭田勇給出了自己的觀點(diǎn)。
郭田勇：銀行本身為了吸引客戶跟電信主動(dòng)進(jìn)行合作，先在付給客戶的手機(jī)成本中，銀行承擔(dān)了一部分，是銀行買(mǎi)給客戶，再加上銀行支付給客戶存款利息，這兩塊的和超沒(méi)超過(guò)央行存款利益上限，只要沒(méi)超過(guò)央行規(guī)定的存款利率的上限，這也不應(yīng)該視為攬存，屬于在政策規(guī)定的范圍內(nèi)進(jìn)行的正當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)。如果銀行給客戶支付手機(jī)了，那手機(jī)和銀行正常給客戶支付的利息這兩塊的和超過(guò)了央行規(guī)定的存款利率的上限，這里面就有攬存的嫌疑了。
采訪最后，郭田勇反復(fù)強(qiáng)調(diào)：利率市場(chǎng)化推行多年，從貸款利率放寬到成立銀行間市場(chǎng)，再到去年放寬存款利率，資金價(jià)格越來(lái)越真實(shí)地反映出交易與市場(chǎng)供需的情況，能夠更有效率地實(shí)現(xiàn)資源的合理配置。因此，在利率市場(chǎng)化加快的背景下，應(yīng)該給予銀行更多的理解和自主權(quán)。
