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理財(cái)支招:“雙子”家庭少兒大病險(xiǎn)不能少

2009-09-02 08:48     來(lái)源:新京報(bào)     編輯:胡珊珊
  理財(cái)目標(biāo)

  ●保證孩子教育的近期和遠(yuǎn)期支出。

  ●適當(dāng)補(bǔ)充保險(xiǎn),市場(chǎng)上保險(xiǎn)產(chǎn)品和公司很多,如何選擇適合自己的產(chǎn)品和公司?

  ●有一定的現(xiàn)金存款,以備急用。

  ●保證家庭的生活基本支出和一次全家國(guó)外旅游消費(fèi)。

  ●希望一年內(nèi)能夠買小車方便王女士上班。(此計(jì)劃不緊迫)

  家庭狀況分析

  王女士家庭年支出

  兩套房子還貸額 144000元

  物業(yè)費(fèi)用總額 10000元

  飛機(jī)、火車費(fèi)用 5000元

  日常生活費(fèi)用 24000元

  水、電、氣、通訊費(fèi) 8000元

  年度總支出 191000元

  王女士由于要帶小孩所以辭掉工作有一段時(shí)間,家庭由雙收入轉(zhuǎn)型為單收入家庭,家庭支出的重要支撐全部由先生承擔(dān)。雖然先生的工作條件較為優(yōu)越,年收入達(dá)到25萬(wàn)元,但是由于投資房產(chǎn)比重較大,使得月供額在很大程度上增大了月支出額,成為家庭開支的主要份額。

  按照目前的財(cái)務(wù)狀況計(jì)算,家庭年平均結(jié)余比為24%,低于30%的標(biāo)準(zhǔn)值,降低了儲(chǔ)蓄率。在投資方面,王女士家庭比較謹(jǐn)慎,無(wú)論是房產(chǎn)還是銀行理財(cái)產(chǎn)品都趨向于資產(chǎn)的保值,但這樣大大降低了家庭資產(chǎn)的流動(dòng)性。另外,從房產(chǎn)貸款月供額來(lái)看,王女士家庭負(fù)債比重較大,并且月供額與收入比超過50%,使得家庭其他支出受到較大限制。在保障方面,王女士家庭的保險(xiǎn)比重也無(wú)法滿足一個(gè)四口之家的保障。

  理財(cái)建議

  家庭儲(chǔ)備金定為月支出三倍

  從目前的家庭成員結(jié)構(gòu)來(lái)看,隨著兩個(gè)寶寶年齡的增長(zhǎng),衣、食、住、行和教育方面的支出將持續(xù)增長(zhǎng),而以現(xiàn)在的財(cái)務(wù)狀況來(lái)看,家庭將遇到現(xiàn)金流不足的情況。首先建議王女士盡早恢復(fù)工作狀態(tài),利用工作收入增加結(jié)余比。在此期間,建議家庭辦理一張信用卡,利用信用卡的杠桿效應(yīng)逐步積累現(xiàn)金儲(chǔ)備,使得家庭可以保障流動(dòng)性安全。在辦理信用卡的時(shí)候?qū)⑿庞妙~度調(diào)整在10000元,可以在所持借記卡銀行進(jìn)行辦理,方便設(shè)定全額自動(dòng)轉(zhuǎn)賬還款。要注意的是,信用卡在使用時(shí)切莫沖動(dòng)消費(fèi),切莫透支提現(xiàn)。

  以王女士的家庭收入以及支出狀況,家庭儲(chǔ)備金可設(shè)定在48000元(相當(dāng)于月支出的3倍)。這部分資金主要的用途是家庭的各項(xiàng)支出,以及針對(duì)家庭突發(fā)性資金需求的供應(yīng)。需要注意的是此賬戶借記卡與信用卡相綁定,并且每月工薪結(jié)算日后對(duì)賬戶內(nèi)差額進(jìn)行補(bǔ)足。

  年輕夫婦選醫(yī)療、保障型保險(xiǎn)

  王女士的先生雖然有基本的社保,但不足以滿足整個(gè)家庭的財(cái)務(wù)保障,建議王女士夫婦購(gòu)買健康保險(xiǎn)以抵御疾病風(fēng)險(xiǎn),可采用“雙十”原則(以家庭收入的10%支付保費(fèi),保額為收入的10倍)。王女士就職后,如果月收入為7000元,則家庭年收入提高到334000元,則年投保費(fèi)即設(shè)定在此金額基礎(chǔ)上。

  由于王女士的先生是家庭收入來(lái)源的主要提供者,建議將家庭保險(xiǎn)支出的比重側(cè)重于先生,另外兩個(gè)寶寶到了上幼兒園的年齡,也進(jìn)入了投保的最佳年齡。建議家庭保險(xiǎn)比例按照先生65%、王女士30%、兩個(gè)寶寶5%進(jìn)行匹配。

  保險(xiǎn)產(chǎn)品方面建議王女士夫婦主要以醫(yī)療以及保障型保險(xiǎn)為主,因?yàn)閮晌惠^年輕,暫時(shí)可以不考慮儲(chǔ)蓄型和收益型保險(xiǎn),在配置方面可以選擇重大疾病險(xiǎn)、卡式意外險(xiǎn)以及住院醫(yī)療險(xiǎn)為主。兩個(gè)寶寶則可以選擇少兒大病險(xiǎn)進(jìn)行購(gòu)買。

  贖回澳元理財(cái)產(chǎn)品儲(chǔ)蓄教育金

  王女士家里有兩個(gè)寶寶,相應(yīng)的教育基金的需求量相對(duì)于其他家庭將大很多,鑒于目前家庭無(wú)足夠流動(dòng)資金作為孩子教育資金儲(chǔ)備的啟動(dòng)資金,建議等澳元理財(cái)產(chǎn)品到期,贖回一部分資金。

  目前,半年期以及一年期澳元銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率基本都在3%左右,如果選擇非固定收益性的產(chǎn)品,收益率最高可以達(dá)到7%左右。這樣的話,20萬(wàn)元到期贖回,最低6000元的收益將最高可以達(dá)到14000元,可利用贖回的這部分資金對(duì)子女教育規(guī)劃進(jìn)行籌備。

  現(xiàn)在孩子的年齡應(yīng)該在3歲左右,如果以10萬(wàn)元作為啟動(dòng)資金,月投入2000元,年復(fù)合收益率在6%的話,15年后到期可以積累74萬(wàn)多元。現(xiàn)在最常見的兒童教育基金投資方式主要有教育儲(chǔ)蓄、教育保險(xiǎn)、基金定投、國(guó)債等,建議采用基金定投,配置混合型基金與指數(shù)基金;同時(shí)購(gòu)買教育保險(xiǎn)產(chǎn)品,定期定存,?顚S。

  “雙子”家庭主投固定收益產(chǎn)品

  經(jīng)過對(duì)教育基金的積累,王女士還剩下澳幣理財(cái)產(chǎn)品贖回的10萬(wàn)多元,由于王女士有兩個(gè)寶寶,這就決定了家庭投資方向應(yīng)向輕度保守型轉(zhuǎn)變,不建議投資風(fēng)險(xiǎn)性較高的產(chǎn)品。資產(chǎn)趨于保值并穩(wěn)定收益即可,建議將這部分資金的60%投資于固定收益型金融產(chǎn)品,例如之前所選擇的商品貨幣的銀行理財(cái)產(chǎn)品,另外的40%的資金可以選擇一些偏股類的基金進(jìn)行購(gòu)買。

  通過以上理財(cái)規(guī)劃,王女士應(yīng)該對(duì)自己的家庭理財(cái)有了一個(gè)大體方向。王女士在理財(cái)目標(biāo)中有提到購(gòu)車的意愿,但是汽車屬于消耗品不具有增值力,而且每年將以5%的折舊率下跌,另外先生上班單位有配車,所以建議王女士在選車的時(shí)候盡量選擇10萬(wàn)元以下家用型車為主。

  理財(cái)顧問

  曹洪福  東方華爾理財(cái)規(guī)劃師(ChFP)

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