■ 個(gè)案資料

　　鄒先生，28歲，月收入稅后8000元。妻子月收入稅后6000元，二人單位的三險(xiǎn)一金均齊全。妻子還買了一份商業(yè)保險(xiǎn)，年繳1萬元。

　　兩人在今年情人節(jié)(2月14日)領(lǐng)取結(jié)婚證，現(xiàn)在一起租房住，一個(gè)月租金2500元(年繳)。有一輛價(jià)值8萬元的汽車。

　　目前新家庭才建立，房租、結(jié)婚、收拾屋子等開銷后，二人資產(chǎn)也基本從零開始。每月生活費(fèi)2000元左右，停車加油費(fèi)用約1000元。

　　■ 理財(cái)目標(biāo)

　　1.因?yàn)槭切律�活的開始，想重新做投資規(guī)劃，從基金定投開始，待原始積累到一定程度后，可否購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品，如何操作?

　　2.未來還是想買一套自己的房子，鄒先生符合本市購(gòu)房條件，雖然家里可以贊助首付，但還是想盡量減少家里的負(fù)擔(dān)，自己投資如何積累購(gòu)房基金?

　　■ 財(cái)務(wù)狀況分析

　　鄒先生夫婦剛剛組建家庭，資產(chǎn)由零開始。家庭月收入1.4萬元，已列明的各項(xiàng)開支每月約6300元(含每月攤銷保費(fèi)800元)，剛性支出占家庭月收入的45%。建議鄒先生將家庭月支出做些調(diào)整，剩余部分盡量?jī)?chǔ)備起來，用于家庭財(cái)產(chǎn)積累。

　　鄒先生夫婦是工薪階層，積累主要來自薪資結(jié)余，隨著年齡增長(zhǎng)和工作進(jìn)步，家庭收入會(huì)持續(xù)增加。在積累資金的同時(shí)，也要努力增加財(cái)產(chǎn)性收入，運(yùn)用現(xiàn)金工具和投資工具管理好家庭財(cái)富。鑒于目前的樓市調(diào)控態(tài)勢(shì)和小夫妻的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，購(gòu)房目標(biāo)倒可以先放一放，畢竟這也是一個(gè)水到渠成的過程，勉強(qiáng)不得。

　　■ 理財(cái)建議

　　定期存款選3個(gè)月為宜

　　參照哈佛大學(xué)伊麗莎白·沃倫教授的“50-30-20”收入分配方案，剛性支出占收入的50%，彈性支出占收入的30%，儲(chǔ)蓄占收入的20%，綜合考慮多種現(xiàn)實(shí)情況(諸如：追加鄒先生的商業(yè)保險(xiǎn)、現(xiàn)行通脹預(yù)期及婚后生活開銷增大等)，建議鄒先生將家庭月支出調(diào)整為7000元。

　　但是年輕人剛剛組建家庭，又面臨事業(yè)的上升期，各項(xiàng)不可預(yù)見的彈性支出必不可少，一味控制支出也不可取，鄒先生夫婦每月可存入2000元定期存款，作為彈性支出加以儲(chǔ)備。鑒于目前處于加息通道中，故存期以3個(gè)月為宜，既保持一定的流動(dòng)性，又可應(yīng)對(duì)不時(shí)之需。

　　鄒先生每月用于養(yǎng)車的費(fèi)用約1000元，隨著國(guó)際油價(jià)的持續(xù)飆升和養(yǎng)護(hù)成本的提高，這部分開銷會(huì)持續(xù)增加，建議盡量選擇公共交通，降低車輛使用頻率。