信用卡亂象的始作俑者是銀行

　　信用卡亂象的始作俑者是銀行自己。一些持卡者嚴重透支又無法償還欠款的情況，主要是由銀行監(jiān)管不力造成的。銀行應當提高信用卡的申領門檻、限定辦理條件。銀行在跟蹤監(jiān)管方面也存在漏洞，根據(jù)持卡者的收入，持卡者透支到一定數(shù)額之后就應控制其信用卡消費。

　　信用卡用戶欠款逾期不還，有客戶稱催收人員使用軟暴力。從去年5月21日至今年5月20日，北京東城區(qū)法院受理的涉及某銀行北京分行的信用卡糾紛案件多達792件。為此，法院發(fā)出司法建議，要求規(guī)范信用卡催收行為。

　　信用卡糾紛事件當中，不存在天然的道義占有者。用戶不還錢對于銀行意味著巨大風險，這一風險不僅意味著銀行利潤的流失和呆壞賬的增加，更意味著埋藏著可能危及金融系統(tǒng)的定時炸彈；而銀行軟暴力催債既是程序的失范甚至違法，還給社會造成了不穩(wěn)定因素。

　　從銀行一方來說，企業(yè)經(jīng)營的基本要求是降低業(yè)務運營成本，這意味著外包催債業(yè)務具有合理性。外包意味著監(jiān)管鏈條拉長甚至失去監(jiān)管，在此情況下，催債者在提成的利益考量下，以打擦邊球的方式盡早達到目的也就成為最經(jīng)濟的行為選擇。從用戶一方來說，即使遭遇軟暴力，但取證困難也會使其維護正常生活的權利受到客觀限制。

　　從根本上說，司法干預是信用卡糾紛最好的救濟手段，這也是東城區(qū)法院發(fā)出司法建議，規(guī)范相關程序的意義所在。但同時，司法途徑意味著匡正信用卡市場秩序的高成本付出，對于銀行、用卡方和司法部門來說都是如此。

　　維護信用卡市場正常環(huán)境，不僅離不開司法介入，也離不開更為基礎的建設。軟暴力之所以存在，說到底是催債方違規(guī)和用卡方違約共同作用的結果。催債方之所以敢違規(guī)操作，是因為通常違規(guī)的收益大于可能付出的成本；用卡方之所以敢違約，同樣是因為違約的收益通常大于可能付出的成本。因此，解決信用卡市場的類似糾紛，要做的是抬高違規(guī)和違約的成本。催債方違規(guī)操作，表明銀行方在外包時存在疏漏，缺乏對用戶基本生活權利的關注，這在其他業(yè)務里也不罕見。因此，應該通過剛性規(guī)定，要求銀行在發(fā)包時設置更詳盡的條件以規(guī)范催債方的行為，同時通過司法部門的司法判決、建議等加以疏導。

　　信用卡亂象的始作俑者是銀行自己。一些持卡者嚴重透支又無法償還欠款的情況，主要是由銀行監(jiān)管不力造成的。銀行應當提高信用卡的申領門檻、限定辦理條件。銀行在跟蹤監(jiān)管方面也存在漏洞，根據(jù)持卡者的收入，持卡者透支到一定數(shù)額之后就應控制其信用卡消費。

　　若提高用卡方違約成本，目前已顯落伍的征信體系就必須升級。只有違約成本不僅會影響用戶在銀行的借貸款業(yè)務，還會影響到其日常工作生活的被認可度，信用卡糾紛才可能從根本上得到遏制。

　　信用卡時代，銀行與用戶實際上已經(jīng)形成牢不可破的利益共同體，這一利益鏈條是否堅固，關鍵在于失范成本能否提到控制。（徐立凡 原題：催債軟暴力始作俑者是銀行）