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以房養(yǎng)老,拿來主義或遭水土不服

時間:2012-04-25 08:59   來源:法制日報

  到2015年,南京60歲及以上常住老年人口將超過150萬人,其中80歲及以上高齡老人將超過20萬人,占老年人口的13.75%。如何面對人口老齡化?日前,南京市民政局下發(fā)《南京市老齡事業(yè)發(fā)展第十二個五年規(guī)劃》,明確鼓勵商業(yè)保險企業(yè)、商業(yè)銀行或住房公積金部門建立公益性中介機構(gòu),開展“以房養(yǎng)老”試點業(yè)務(wù),使老年人基本生活有切實可靠的收入保障,不斷提高老年人的生活質(zhì)量(4月24日《現(xiàn)代快報》)。 

  所謂“以房養(yǎng)老”就是“住房反向抵押”又叫“倒按揭”,在歐美等發(fā)達(dá)國家興起已有一二十年時間。人們在年輕時為買房按揭多年,到老了再把房產(chǎn)抵押,按月領(lǐng)錢用于養(yǎng)老,辭世后住房由金融或保險機構(gòu)收回還貸。伴隨著中國進(jìn)入老齡化社會,老年人的養(yǎng)老成為一大社會問題,年輕時“以錢買房”,年老時“以房換錢”。這種利用“倒按揭”方式獲取養(yǎng)老資金的辦法在上海、重慶、南京等城市已經(jīng)進(jìn)行嘗試!

  或許,對于擁有房產(chǎn)但缺乏經(jīng)濟(jì)收入來源的老年人來說,這是一種不錯的養(yǎng)老模式。但當(dāng)我們采取“拿來主義”準(zhǔn)備拷貝別人處于成熟市場環(huán)境中“以房養(yǎng)老”模式時,就不能不擔(dān)憂其會否“水土不服”?因為,靠“倒按揭”養(yǎng)老的模式等于要求國人將唯一賴以居住的房屋從不動產(chǎn)變更為動產(chǎn),讓買來的房子再典當(dāng)出去。房屋所有者付出了畢生所有的積蓄,到頭來仍然是“租用”這套房子,這無疑等于替銀行打了一輩子工。 

  其實,“以房養(yǎng)老”的“倒按揭”模式,是飛漲的房價與原地踏步的居民收入之間考量的結(jié)果。住房是生存之必須,人們有理由不能容忍把住房的權(quán)利僅僅授予富人。但是,靠“倒按揭”以房養(yǎng)老卻把房子和養(yǎng)老捆綁在了一起,無形當(dāng)中讓“住房”和“養(yǎng)老”這兩個生存之必須的命題,處在了完全對立的尷尬局面:房價如果不能漲,至少亦不能降。而房價只漲不跌不僅讓困難群體遠(yuǎn)離了住房保障,也可能使養(yǎng)老成為奢望!

  由此可見,“以房養(yǎng)老”的“倒按揭”模式要順利開展,前提是房價繼續(xù)堅挺下去,這勢必就會將人們的切身利益與房地產(chǎn)暴利捆綁在了一起,也更讓人們感到左右為難:倘若房價下跌,未來房產(chǎn)抵押評估時就會貶值,所領(lǐng)到的錢或許還不夠填平當(dāng)年的按揭付出;而房價不斷上漲,購房門檻也會水漲船高,支付出的住房成本將更加高昂。當(dāng)房地產(chǎn)一頭挑起擴大內(nèi)需的重任,另一頭又扛上養(yǎng)老的重?fù)?dān)之時,中低收入者“居者有其屋”的良好愿望就會受到擠壓和排斥,甚至化為泡影,而房產(chǎn)價格在亢奮狀態(tài)必然會一直持續(xù)下去。反過來,房價的堅挺又會影響到“以房養(yǎng)老”的覆蓋范圍和保障效果,從而陷入一個惡性循環(huán)!

  “以房養(yǎng)老”模式的興起,再次敲響了收入分配差距拉大的警鐘,從中也折射出中低收入者的無奈,更提醒著政府要扭轉(zhuǎn)我國貧富分化的局面、加快收入分配改革是大勢所趨。而在前期國內(nèi)房地產(chǎn)市場非理性的前提下,別人的“以房養(yǎng)老”或許僅僅只是一個養(yǎng)老方式和效率問題,而在國內(nèi)首先涉及的是一個原始積累時期的公正問題,倘若慫恿利益集團(tuán)先以“原始積累”的名義靠高房價剝奪普通百姓的勞動積累,后又以養(yǎng)老的名義維持原始積累的“合法性”,其必然會進(jìn)一步加大社會貧富不均的差距。當(dāng)有越來越多的人選擇“以房養(yǎng)老”模式,其結(jié)果必然會繼續(xù)加速房價的攀升,也為房地產(chǎn)業(yè)泡沫的破滅埋下禍根。老百姓既是高房價的“肇事者”,也將會成為高房價最大的受害者!

  應(yīng)該說,改革的終極目標(biāo)不是讓大多數(shù)人愈過愈窮,而是讓大多數(shù)人富裕起來,成為改革的受益主體。因此,“以房養(yǎng)老”只能作為一種旨在提高養(yǎng)老質(zhì)量的民間私人規(guī)劃,而不能代替提供基本養(yǎng)老保障的政府公共服務(wù);如果越來越多的普通百姓被迫選擇“以房養(yǎng)老”的“倒按揭”,這就是在反證收入分配制度改革的不成功,提示政府要進(jìn)一步加快改革步伐和頻率,早日實現(xiàn)普惠民眾的和諧小康社會!

編輯:樊玉嬌

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