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“鹿晗戀愛險(xiǎn)”成交74單 此類奇葩險(xiǎn)種實(shí)質(zhì)屬于賭博

2017-12-20 15:39:00
來源:檢察日?qǐng)?bào)
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  近日,明星鹿晗和關(guān)曉彤戀情一經(jīng)公布,網(wǎng)上有商家開售“鹿晗戀愛險(xiǎn)”,每單保費(fèi)11.11元,承諾如兩人一年后仍保持戀愛關(guān)系,商家便支付雙倍金額,不少粉絲投保。12月16日荔枝網(wǎng)刊載的文章指出,媒體調(diào)查發(fā)現(xiàn)“鹿晗戀愛險(xiǎn)”成交74單。

  除“鹿晗戀愛險(xiǎn)”外,“違章貼條險(xiǎn)”“忘穿秋褲險(xiǎn)”“美廚娘關(guān)愛險(xiǎn)”“中秋賞月險(xiǎn)”等等,各種“奇葩險(xiǎn)”近年來頻頻映入人們視野。筆者認(rèn)為,這些“奇葩險(xiǎn)”其實(shí)就是游戲,披上“互聯(lián)網(wǎng)+”的外衣,有創(chuàng)新之名,無創(chuàng)新之實(shí)。那么,它們究竟能否稱為保險(xiǎn)?根據(jù)保險(xiǎn)法關(guān)于保險(xiǎn)的法定解釋,“奇葩險(xiǎn)”不屬于真正意義上的保險(xiǎn),只是冠以保險(xiǎn)之名,實(shí)質(zhì)上不具有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)或人身保險(xiǎn)的屬性。從保險(xiǎn)利益的角度而言,“奇葩險(xiǎn)”的購買者多出于粉絲情結(jié)或獵奇心理。拿“鹿晗戀愛險(xiǎn)”來說,粉絲“投!睍r(shí)對(duì)“鹿晗”沒有保險(xiǎn)利益,“協(xié)議”無效,在協(xié)議無效的情形下,平臺(tái)機(jī)構(gòu)仍支付所謂的賠償金屬于博彩,即賭博。

  保險(xiǎn)業(yè)是金融業(yè)的有機(jī)組成部分,我國保險(xiǎn)法規(guī)定實(shí)行市場準(zhǔn)入制度,設(shè)立保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)經(jīng)國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。中國保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)為保監(jiān)會(huì),依法設(shè)立的各保險(xiǎn)公司有權(quán)經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、設(shè)立險(xiǎn)種,并有義務(wù)將險(xiǎn)種向保監(jiān)會(huì)進(jìn)行備案,有的還需要報(bào)保監(jiān)會(huì)審批。而“奇葩險(xiǎn)”的開發(fā)者多為互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)或商家,并不具有法定的保險(xiǎn)經(jīng)營資質(zhì),無權(quán)經(jīng)營未經(jīng)備案或?qū)徟碾U(xiǎn)種。基于此,應(yīng)當(dāng)說“奇葩險(xiǎn)”并非保險(xiǎn)法上的保險(xiǎn)類型,嚴(yán)重侵害了保險(xiǎn)業(yè)市場形象,保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于這種冠以“保險(xiǎn)”名義的賭博行為應(yīng)及時(shí)查處,規(guī)范保險(xiǎn)市場。

  消費(fèi)者更關(guān)心的是,購買“奇葩險(xiǎn)”有什么法律風(fēng)險(xiǎn)?區(qū)分賭博行為和保險(xiǎn)是保險(xiǎn)法上一個(gè)基本命題。保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)管理的有效手段,是以轉(zhuǎn)移和化解風(fēng)險(xiǎn)為目標(biāo)的,而“奇葩險(xiǎn)”更類似一種賭博行為,把原本穩(wěn)定的收入反而轉(zhuǎn)化為不穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)。以“鹿晗戀愛險(xiǎn)”為例,其中關(guān)于“明星保持戀愛關(guān)系即賠償”的關(guān)鍵條款約定,從本質(zhì)上來說是一場對(duì)賭游戲,完全與商業(yè)保險(xiǎn)的保障屬性無關(guān)。保險(xiǎn)被當(dāng)作一場博彩游戲,在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的浪潮之下,注定會(huì)給消費(fèi)者傳遞一些錯(cuò)誤信號(hào),引發(fā)保險(xiǎn)市場的失序。

  保險(xiǎn)的另一“創(chuàng)新”,還體現(xiàn)為第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)的迅猛發(fā)展。消費(fèi)者不禁要問,第三方平臺(tái)需要具備法定的資質(zhì)嗎?答案是肯定的。根據(jù)我國法律規(guī)定,第三方平臺(tái)代理保險(xiǎn)必須取得營業(yè)執(zhí)照,且應(yīng)取得保險(xiǎn)公司授權(quán)。2015年保監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》規(guī)定得很明確,第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)應(yīng)在醒目位置披露合作保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)信息及第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)備案信息,并提示保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供。

  實(shí)踐中,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新亂象頻發(fā),不乏打著保險(xiǎn)旗號(hào)行詐騙或非法集資之實(shí)。對(duì)此,保監(jiān)會(huì)2016年10月發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》,提出重點(diǎn)查處和糾正保險(xiǎn)公司與不具備經(jīng)營資質(zhì)的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)合作開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為,體現(xiàn)了監(jiān)管部門的及時(shí)規(guī)制。

  總之,保險(xiǎn)業(yè)的良性創(chuàng)新值得鼓勵(lì),體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代保險(xiǎn)業(yè)新的增長點(diǎn),但同時(shí)應(yīng)牢記“互聯(lián)網(wǎng)+”是手段,不是目的,保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)須使保險(xiǎn)創(chuàng)新回歸保險(xiǎn)本質(zhì)。保險(xiǎn)法規(guī)定保險(xiǎn)公司的明確說明義務(wù),不因“互聯(lián)網(wǎng)+”而免除,“互聯(lián)網(wǎng)+”之下的保險(xiǎn)監(jiān)管更需要“智慧+”,讓不規(guī)范的“創(chuàng)新”走上法治軌道。(王雪君、李青武)

[責(zé)任編輯:張曉靜]
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