北美觀察丨你所不了解的美國：安度晚年有多難？
9月底，美國猶他州一位89歲的老人紐伊（Derlin Newey）因退休金不能維持生活，不得不外出打工，幫披薩店送餐。這件事被披露后，熱心網(wǎng)友為他籌集了1.2萬美元小費(fèi)，希望幫他度過難關(guān)。當(dāng)?shù)孛襟w提出了一個問題：什么樣的社會保障體系迫使一個89歲的老人在晚年不得不四處奔波送披薩以維持生計(jì)？
△89歲的送餐老人在收到網(wǎng)友捐款后，哽咽失聲
美國“脫貧之戰(zhàn)”50年 大量老人不得不堅(jiān)持工作
美國人的退休保障主要有三個來源，一是政府社會保障（social security），二是企業(yè)退休金計(jì)劃，三是個人儲蓄。接近80%的60歲以上老人需要社會保障。
△89歲送餐員收到1.2萬美元“愛心小費(fèi)”
退休人員組織AARP的數(shù)據(jù)顯示，美國65歲以上人口平均社保年收入大約在1.6萬美元，比個人貧困線1.3萬美元稍高一些。這是什么概念呢？據(jù)估算，2020年，和紐伊同齡的美國人，平均每月能拿到1579美元社保，但這筆錢勉強(qiáng)剛夠房租（2020年2月，美國公寓的月平均租金為1468美元）。這就導(dǎo)致一些老人退休后還要繼續(xù)工作以維持生計(jì)。
美國前總統(tǒng)林登·約翰遜1964年首次提出 “脫貧之戰(zhàn)”（War on the Poverty）政策，50多年來，美國老人的貧困水平已降到10%以下。然而，如果采用更科學(xué)的“補(bǔ)充貧困水平（SPM）”指標(biāo)來衡量老人的貧困狀況，老人的貧困率會大幅上升到接近14%。
如果覺得14%水平不算很高的話，那么再看看老人們?yōu)榱松钏龅呐?。根據(jù)美國勞工部的數(shù)據(jù)，2019年，65-74歲和75歲以上的老人的勞動參與率（工作或正在積極找工作）分別為超過25%和10%。未來十年這個比例還會繼續(xù)上升。
補(bǔ)充退休保障難覆蓋低收入人群
近年來，因?yàn)槠髽I(yè)退休金帶給企業(yè)的負(fù)擔(dān)越來越沉重，個人儲蓄占的比重上升，企業(yè)和職工共同出資的各種退休儲蓄增加。目前最普遍的401（K）儲蓄計(jì)劃大約覆蓋5800萬人，多數(shù)是中高收入者，不到總勞動人口的一半（401K計(jì)劃，即企業(yè)和個人分別向退休儲蓄賬戶存款，退休后可以領(lǐng)用）。加上其他退休計(jì)劃，整體覆蓋率僅為美國勞動人口的一半。對低收入者來說，即使雇主愿意提供退休儲蓄，很多人也負(fù)擔(dān)不起自己應(yīng)繳的那一部分，所以政府社會保障成為他們退休的最大依靠。
67歲領(lǐng)全額社保 想提前退休？難！
美國社會保障現(xiàn)在覆蓋大概7000萬人。只有繳納工薪稅到達(dá)10年后才能獲得退休后的福利（殘疾人士不受此限制），個人的退休社會保障與繳納的金額和時間成正比。從2019年開始，可以拿到全額的退休福利的正式退休年齡是67歲。提前退休的話，最低只能拿到全額的約三分之二。如果選擇到70歲以后再退，社保收入可以高約30%。但是對有些人來說，因?yàn)榛鶖?shù)不高，這多出來的30%有可能還抵不上多交的稅和損失的退休金，延遲退休未必“劃算”。
此外，還需要考慮預(yù)期壽命。2020年美國人均預(yù)期壽命達(dá)到80歲，但是因?yàn)樨毟徊罹嘣絹碓酱�，富人一般比窮人的壽命長10-15歲。在一些貧窮的地區(qū)，預(yù)期壽命只有65歲。
社保入不敷出 增收節(jié)支面臨兩難
社會保障主要由社�；鹛峁┵Y金，主要來源是工薪稅，稅率為工資的12.4%。雇員和雇主各繳納6.2%。社保是剛性支出，每年大約占美國聯(lián)邦總預(yù)算的四分之一，近幾年的支出都在1萬億美元左右。截至2019年，社�；鸾Y(jié)余約3萬億美元，看起來不少，但實(shí)際上社保基金的收入從2010年開始就低于支出（收支不抵）。國會研究機(jī)構(gòu)測算社�；饘⒃�2035年枯竭（凈支出）。要達(dá)到收支平衡有兩條路：要么大幅提高工薪稅，要么降低退休福利，但哪個實(shí)行起來都很難！
制造業(yè)崗位流失對低收入人群沖擊大
從產(chǎn)業(yè)變化上來看，制造業(yè)離開美國，從業(yè)者大幅減少對退休人員整體收入影響很大。美國受過高等教育的人口達(dá)到三分之一，但沒有接受過大學(xué)教育的勞動者仍占多數(shù)。相比其他行業(yè)（特別是服務(wù)業(yè)），制造業(yè)能夠提供給這些勞動者的工資水平一般都較高。
△美國餐飲業(yè)男性平均工資約為2.5萬美元，制造業(yè)男性平均工資為6.8萬美元
過去四十年，低收入人口中制造業(yè)的就業(yè)比例下降了50%， 而服務(wù)業(yè)的就業(yè)比例上升了20%。如果不考慮各級政府的就業(yè)人員，沃爾瑪在美國22個州是最大雇主。美國雇傭勞動力最多的10個企業(yè)中，有6個是連鎖超市或者快餐店，沒有一個制造企業(yè)。
△沃爾瑪是美國雇傭勞動力最多的企業(yè)
“零工經(jīng)濟(jì)”興起 安度晚年更難
這還不是故事的終點(diǎn)。近年來美國興起的“零工經(jīng)濟(jì)（Gig economy）”和雇傭方式的多樣化增添了 “安度晚年”的難度。
按照美國勞工部的定義，“零工經(jīng)濟(jì)”工作指數(shù)字化經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造的非固定性工作，最典型的就是網(wǎng)絡(luò)打車企業(yè)“優(yōu)步（Uber）”的司機(jī)。以優(yōu)步公司為例，如果司機(jī)算做雇員，公司需要承擔(dān)一半的工薪稅（6.2%）并提供醫(yī)保。很顯然，出于成本考慮，這類雇主更愿意選擇外包工作。引申開來，“零工經(jīng)濟(jì)”的參與者通常包括自雇人士（臨時工）和獨(dú)立承包商。
承包商、自雇人士，并沒有聽起來那么風(fēng)光。承包商原來的含義是業(yè)務(wù)自主、時間自主、按工作量收取費(fèi)用，與被服務(wù)者的關(guān)系沒有那么緊密，但目前現(xiàn)實(shí)中很多行業(yè)都采納這種用工方式。2017年，這類性質(zhì)的勞動人口在1000-1500萬人之間，比十年前上升了30%，多數(shù)是低收入工作。除少數(shù)行業(yè)外，獨(dú)立承包商的收入并不高，平均年收入不到4萬美元，社保、醫(yī)保和假期等等福利要視合同而定，或者完全自己承擔(dān)。
高就業(yè)率背后的非充分工作
隨著制造業(yè)衰退，科技發(fā)展讓很多行業(yè)大幅減少人力，只有零售、餐飲和醫(yī)療保健等行業(yè)才能大量吸納勞動就業(yè)人口。這些行業(yè)的門檻低、工資不高，同時利潤也不高。雇主為了節(jié)約成本，廣泛采用“時薪制（hourly employee）”，即按工作小時數(shù)支付薪酬。目前美國總的就業(yè)人口中，時薪制員工超過一半。時薪制下，雇員有工作的時候才有錢拿，如果工作時間沒有達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)，雇主還不用提供退休和醫(yī)保福利，可以節(jié)約大量成本。本文開始提到的89歲送餐老人紐伊，每周的工作時間是30小時。為什么？因?yàn)槌^30小時雇主就需要承擔(dān)基本社會福利。
這樣，又導(dǎo)致了一個現(xiàn)象：高就業(yè)率下事實(shí)上的非充分工作。新冠疫情前，美國失業(yè)率較低，但很多企業(yè)為了不支付福利醫(yī)保成本，經(jīng)常控制時薪制員工的工作時長，這樣工資收入自然不會很高。美國餐飲業(yè)和其他一些服務(wù)行業(yè)通常需要支付10%以上的小費(fèi)，就是因?yàn)楹芏喾⻊?wù)員底薪極低甚至沒有底薪，收入來源主要靠小費(fèi)。
工作不固定、工資低，自然繳納的工薪稅就低，存不下錢，更無法參與退休基金。當(dāng)下的美國，技術(shù)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)發(fā)展有時候不但不能幫助窮人享受更好的收入和工作條件，反而成為他們的障礙。安度晚年談何容易。
�。ㄌ丶s評論員 孟崢）
