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　　- 個(gè)人資料

　　柯先生，30歲，在一家印刷公司擔(dān)任采購(gòu)經(jīng)理，月薪11000元，2006年畢業(yè)，2012年結(jié)婚，2014年有了可愛的女兒，老婆沒有工作在家?guī)�小孩。目前存款�?2萬(wàn)元，每月生活開銷3000元，租房1800元。無(wú)房子無(wú)貸款。

　　- 家庭現(xiàn)狀分析

　　柯先生家目前還處在家庭成長(zhǎng)期，收入每個(gè)月相對(duì)來(lái)說(shuō)比較穩(wěn)定，月開銷4800元，按照每年收入14萬(wàn)元來(lái)計(jì)算，每年結(jié)余資金約為8萬(wàn)元左右。由柯先生的收入支出來(lái)看，支出占年收入的三分之一。存款12萬(wàn)元，無(wú)房產(chǎn)無(wú)車，柯先生妻子由于沒有工作，因此沒有任何社保以及其他商業(yè)保險(xiǎn)�？孪壬�本人作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，也沒有任何其他商業(yè)保險(xiǎn)。

　　理財(cái)目標(biāo)

　　想在我們老家買套房子，總費(fèi)用50萬(wàn)元。如果不買房，打算創(chuàng)業(yè)，啟動(dòng)資金需要50萬(wàn)元。是買房還是創(chuàng)業(yè)呢？

　　選擇信用貸解決創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)金

　　由于柯先生一家還處在家庭成長(zhǎng)期，因此每年沒有過多的資金剩余，由收入支出來(lái)看，支出占收入的三分之一，每年僅能結(jié)余8萬(wàn)元，對(duì)于柯先生想在老家買房子來(lái)說(shuō)如果不選擇貸款那么即使加上12萬(wàn)元的存款也需要柯先生一家再奮斗4年多的時(shí)間才能實(shí)現(xiàn)。并且在此過程中，家庭不能有另外其他任何額外支出，必須將所有的積蓄都積攢到買房中。

　　若柯先生一家選擇貸款買房,那么需要考慮到目前的經(jīng)濟(jì)狀況，妻子沒有工作，孩子還很小，只憑借柯先生一人的工資來(lái)貸款買房無(wú)疑給柯先生帶來(lái)了很大的壓力。若只按照目前買房的貸款利率6.15%來(lái)算，倘若首付20%，即10萬(wàn)元，按照30年的貸款時(shí)間來(lái)算，每月需還款近2000元。那么每月家庭結(jié)余為4200元。

　　由此來(lái)看，對(duì)于柯先生一家來(lái)說(shuō)，買房不僅對(duì)時(shí)間上是一個(gè)挑戰(zhàn)，并且隨著女兒的逐漸長(zhǎng)大，開支逐漸上升，若柯先生將所有的經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)都放在買房上將會(huì)耽誤未來(lái)女兒教育方面以及家庭保障方面的計(jì)劃。還有，在老家買房子沒有很高的使用頻率與實(shí)用性，而短暫的時(shí)間占用較大的現(xiàn)金流對(duì)于柯先生來(lái)說(shuō)也是得不償失的。因此，相比較回老家買房來(lái)說(shuō)，創(chuàng)業(yè)對(duì)于柯先生會(huì)是一個(gè)更好的選擇。

　　對(duì)于柯先生創(chuàng)業(yè)來(lái)說(shuō)，50萬(wàn)的啟動(dòng)資金不是一筆小數(shù)目。但憑借柯先生在原公司擔(dān)任采購(gòu)經(jīng)理一職，并且工作年限也有將近8年的時(shí)間，柯先生可以選擇信用貸款來(lái)當(dāng)作公司的啟動(dòng)資金，這樣既不會(huì)占用大量的現(xiàn)有資產(chǎn)對(duì)家庭形成負(fù)擔(dān)，同時(shí)又能為公司帶來(lái)流動(dòng)性的現(xiàn)金確保資金的運(yùn)轉(zhuǎn)。目前信用貸款的利率為10.08%，柯先生可以選擇尋找合適的合伙人合作，這樣既節(jié)約成本又能共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

　　理財(cái)目標(biāo)

　　明年想買輛代步車，目標(biāo)價(jià)10萬(wàn)元。還想進(jìn)修一下考個(gè)EMBA，做職業(yè)經(jīng)理人，學(xué)費(fèi)一年也需要10萬(wàn)。是買車還是進(jìn)修？

　　進(jìn)修EMBA為創(chuàng)業(yè)“交學(xué)費(fèi)”

　　考慮到柯先生從職員到生意人是一個(gè)不小的轉(zhuǎn)變。因此，在這樣的情況下，建議柯先生進(jìn)修EMBA。

　　隨著工作的逐漸深入對(duì)于職業(yè)專業(yè)性要求上也會(huì)越來(lái)越嚴(yán)格，作為企業(yè)的自主經(jīng)營(yíng)者，多學(xué)習(xí)一些職業(yè)經(jīng)理人的專業(yè)知識(shí)以及實(shí)踐性問題，對(duì)未來(lái)自身經(jīng)營(yíng)企業(yè)會(huì)有一定的幫助。雖然一年10萬(wàn)元的學(xué)費(fèi)是一筆較大的開支，但經(jīng)過培訓(xùn)的柯先生具備一定的技術(shù)及經(jīng)驗(yàn)后，對(duì)未來(lái)給公司創(chuàng)造出更多價(jià)值會(huì)有更大幫助。

　　另外，作為整個(gè)家庭的頂梁柱，一旦自身陷入了困境，整個(gè)家庭也將面臨巨大的危機(jī)。出于對(duì)整個(gè)家庭考慮，建議柯先生在40歲左右時(shí)，事業(yè)已達(dá)到一定高度的時(shí)段，給自己投保一份年金險(xiǎn)，年繳10萬(wàn)元左右，不僅可以保證自身未來(lái)養(yǎng)老的費(fèi)用，穩(wěn)定家庭現(xiàn)有的現(xiàn)金流，還可以起到資產(chǎn)傳承的作用。

　　同時(shí)，此部分資金還能很好的規(guī)避稅務(wù)問題。即使在未來(lái)的生活中，自身的經(jīng)營(yíng)企業(yè)出現(xiàn)了波動(dòng)，也不會(huì)危及到家庭的正常支出以及生活。

　　理財(cái)目標(biāo)

　　想給家里人買一些保險(xiǎn)，買什么比較合適？

　　妻子孩子需配重疾、少兒險(xiǎn)

　　考慮到柯太太一直在家并且沒有穩(wěn)定的收入以及社保，在自身健康方面一旦出現(xiàn)重疾問題也會(huì)對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)帶來(lái)一定的影響。因此柯先生應(yīng)為妻子配置一份重疾類保險(xiǎn)。例如市面上一款重疾險(xiǎn)，保額30萬(wàn)元，年繳保費(fèi)合計(jì)約3萬(wàn)元。一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，最高可獲得30萬(wàn)的保險(xiǎn)理賠，有效地配置了結(jié)余資金，實(shí)現(xiàn)資金的專款專用并同時(shí)具有杠桿作用。如果不發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，這筆資金還會(huì)返還作為養(yǎng)老金使用，合計(jì)50萬(wàn)元左右。

　　另外，考慮到柯先生的孩子還小，未來(lái)的教育金規(guī)劃是首要目標(biāo)，為了能夠留給孩子未來(lái)一筆確定的資金用于之后的教育，建議給孩子投資一份教育金類的保險(xiǎn)。用現(xiàn)有大眾產(chǎn)品舉例，每年年繳3萬(wàn)元，交8年，可在孩子18歲、22歲、25歲分別領(lǐng)取9萬(wàn)元、9萬(wàn)元、15萬(wàn)元，并在期間附加30萬(wàn)元的重疾保障和約7萬(wàn)元的累積紅利，既保證了孩子未來(lái)的教育基金，也給期間可能遇到的重疾風(fēng)險(xiǎn)做了準(zhǔn)備。

　　同時(shí)，作為投保人，一旦柯先生出現(xiàn)了人身風(fēng)險(xiǎn)(身故或全殘)，可豁免孩子之后的年繳保費(fèi)，且孩子日后的重疾保障和教育金領(lǐng)取不受影響。即使柯先生未來(lái)企業(yè)經(jīng)營(yíng)上發(fā)生了波動(dòng)，也不會(huì)耽誤孩子的教育金問題。提早為孩子準(zhǔn)備好資金同時(shí)也是更早地將資金放在安全池中，起到了家庭資產(chǎn)規(guī)劃的杠桿性。

　　□朱琳 招商銀行萬(wàn)泉河支行理財(cái)經(jīng)理