日均存貸比成緊箍咒 銀行受困小企業(yè)貸款難局
尤其是現(xiàn)在很多中小銀行正在加大客戶轉型的力度，信貸資源逐步向中小企業(yè)傾斜，而存貸比的緊箍咒一來，讓小企業(yè)的信貸變得非常尷尬。一方面，貸款利率上浮有利于銀行擴大息差，另一方面，小企業(yè)貸款基本上是放出一筆轉出一筆，賬上不留錢，讓銀行的存款壓力備增。
正在銀行為小企業(yè)貸款“兩難”的時候，有消息人士表示，日均存貸比考核下，小企業(yè)貸款有望獲得政策“赦免”。據(jù)接近監(jiān)管機構人士透露，目前《小企業(yè)金融服務差異化監(jiān)管指引》的征求意見已經(jīng)完成，允許銀行對小微企業(yè)貸款存貸比要求適度放寬。
存貸比壓力較大
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為了減輕商業(yè)銀行沖時點情結，銀監(jiān)會立下新規(guī)。由之前的存貸比考核時點數(shù)，改為考核商業(yè)銀行的日均存貸比指標�！靶碌囊�(guī)定即將在6月初執(zhí)行。”某股份制銀行財務部負責人告訴中國證券報記者。
銀行人士指出，以前很多銀行會在月末突擊攬存，甚至出現(xiàn)違規(guī)高息攬儲挑戰(zhàn)監(jiān)管機構，為的就是能夠在月末等關鍵時點，讓存貸比指標達標，但是現(xiàn)在如果監(jiān)管機構考核日均數(shù)，那么突擊攬儲的效果就打了折扣。日均考核，一方面要求銀行控制信貸規(guī)模的擴張，另一方面，卻又迫使銀行切實加大吸存力度。
數(shù)據(jù)顯示，目前商業(yè)銀行的存貸比壓力較大。根據(jù)已披露年報，招商銀行、深發(fā)展、中信銀行、民生銀行、興業(yè)銀行、光大銀行的存貸比分別為74.59%、72.37%、72.83%、72.74%、71.21%、71.15%，而大行憑借強大的網(wǎng)點優(yōu)勢和吸儲能力，存貸比控制得較低。
業(yè)內人士指出，年報的存貸比數(shù)據(jù)一般都是摻了水分的。每到年底，商業(yè)銀行都會突擊攬儲，12月31日的攬儲返點費一般可達千分之三。經(jīng)常是在最后一天，一個支行上億元的存款缺口就在幾近瘋狂的返點費激勵下，全部達標。而這部分資金又會在下一年年初立即轉出銀行體系。
“如果在年報中，不少銀行的存貸比已經(jīng)接近監(jiān)管標準，那么一旦考核日均，對中小商業(yè)銀行的壓力仍是非常大的。”該人士指出。
中小企業(yè)被誤傷
在監(jiān)管機構對存貸比指標嚴格考核的同時，一個“副產(chǎn)品”卻讓中小商業(yè)銀行非常難受。
一家城商行工作人員指出，現(xiàn)在銀行都在談扶持中小企業(yè)，但是小企業(yè)自身的資金嚴重不足，所以中小企業(yè)貸款一經(jīng)發(fā)放，立即轉出銀行戶頭，這樣對銀行存款壓力非常大。貸款無法轉為存款，這樣小企業(yè)的存貸比就會比較高。
某股份制銀行分行首席風險官就向中國證券報記者大倒苦水，該行今年一直在調整客戶結構，根據(jù)銀行的定位主要將信貸資源向中小企業(yè)傾斜，其中今年一季度5億元左右的信貸規(guī)模，將近90%投放到中小企業(yè)手中。
“我們銀行一直在試圖跳出銀行‘壘大戶’的傳統(tǒng)思維，但是沒有國有大行的網(wǎng)點優(yōu)勢，很多小企業(yè)主要用于結算交易的基本賬戶都不開在我們行，信貸資金到位后，第二天錢基本就劃撥到其他賬戶，這樣對我們行存款的貢獻基本沒有。
正是在日均存貸比考核的壓力下，我們分行不得不重新審視這種客戶轉型策略，小企業(yè)缺少資金，需要從銀行獲得融資，而存貸比考核，迫使銀行不斷加大負債規(guī)模，而資金的來源又主要是大企業(yè)。
這樣銀行在服務客戶上本身就存在錯位。由此，我們就不敢放棄大客戶資源，而一門心思專攻中小企業(yè)。其實，正是在存貸比壓力下，我們已經(jīng)放緩了對小企業(yè)的信貸投放速度，甚至連每個月的既定規(guī)模有時也不能完成�！�
某支行行長亦指出，今年以來，在信貸目標上對中小企業(yè)專門切塊，明確提出小企業(yè)貸款要占到全行新增貸款的40%以上，但日均存貸比考核讓全行客戶轉型的計劃執(zhí)行起來要困難得多。
急盼政策傾斜
一直以來，監(jiān)管機構對于解決小企業(yè)融資問題，在小企業(yè)金融“商業(yè)可持續(xù)”方面煞費苦心。六項機制的出臺和小企業(yè)專營機構的設立正在讓更多的銀行加入到服務中小企業(yè)的隊伍中來。
但銀行人士表示，既然監(jiān)管機構已經(jīng)將中小企業(yè)單獨設立事業(yè)部，信貸獨立審批，為什么不能對中小企業(yè)的存貸比適當放松。雖然無法對中小企業(yè)的存貸比單獨核算，但是可以考慮將小企業(yè)的貸款規(guī)模以一定折扣計入存貸比中。這將大大緩解銀行存貸比的壓力。此外，雖然目前監(jiān)管機構對中小企業(yè)貸款不良的容忍度有所放寬，但是為何不能進一步下調中小企業(yè)信貸的銀行風險權重比例？
無獨有偶，民生銀行董事長董文標也曾在“兩會”期間建議相關部門考慮實行小企業(yè)貸款不納入存貸比限額管理。他表示，這將有助于商業(yè)銀行實行逆周期管理，在宏觀緊縮期，小企業(yè)經(jīng)營環(huán)境惡化、銀行流動性收緊時，能激發(fā)商業(yè)銀行發(fā)放小企業(yè)貸款，而不是一味去“壘大戶”。
銀行人士指出，很多時候，監(jiān)管機構提出的中小企業(yè)貸款“兩個不低于”近似于行政性安排，為什么不能嘗試多用一些市場化手段，讓銀行自愿將中小企業(yè)納入信貸支持的范圍。
據(jù)了解，監(jiān)管機構正在制定相應的管理辦法。接近監(jiān)管機構人士指出，目前《小企業(yè)金融服務差異化監(jiān)管指引》的征求意見已經(jīng)完成。指引將明確對500萬元以下小微企業(yè)貸款的稅收優(yōu)惠，同時小微企業(yè)貸款存貸比要求將適度放寬，不良貸款容忍度也將提高。
其中，小微企業(yè)貸款在計算存貸比時有望打7.5折，即100萬元的小微企業(yè)貸款，在計算存貸比時，只按75萬元來統(tǒng)計，這對于眾多存貸比接近75%上限的股份制銀行及中小銀行，無疑是一重大利好。
“其實監(jiān)管機構去年底已經(jīng)就《小企業(yè)金融服務差異化監(jiān)管指引》向銀行征求了幾次意見，而銀行方面只是盼望新的監(jiān)管規(guī)定能夠盡早出臺�！蹦炽y行業(yè)內人士表示。記者 張朝暉
