在監(jiān)管力量有限的現(xiàn)實條件下，督促保險公司進行自查自糾不失為一條監(jiān)管之策。

　　為貫徹落實全國保險監(jiān)管工作會議精神，切實做好人身保險業(yè)綜合治理銷售誤導(dǎo)工作，今年2~5月，中國保監(jiān)會專門組織各人身保險公司開展了銷售誤導(dǎo)自查自糾工作，并于日前對自查自糾的相關(guān)情況進行了通報。

　　據(jù)保監(jiān)會通報，此次自查自糾中各公司共發(fā)現(xiàn)內(nèi)控缺陷2747項、存在各類銷售瑕疵的保單43萬件、存在銷售誤導(dǎo)問題的產(chǎn)品說明會851場。不僅如此，各公司還依照內(nèi)部管理規(guī)定處罰各類銷售人員4萬余人次，并對397名中支以上層級的高管進行了責任追究。

　　“四大”問題待解

　　本應(yīng)以誠信為生存基石的保險業(yè)，近年來卻因銷售誤導(dǎo)屢禁不止而備受公眾詬病。保監(jiān)會在對此次自查自糾結(jié)果進行統(tǒng)計時發(fā)現(xiàn)，人身險銷售誤導(dǎo)問題主要集中在四個方面：電話營銷配套基礎(chǔ)管理制度有待完善，部分公司銷售質(zhì)檢不到位；對兼業(yè)代理機構(gòu)業(yè)務(wù)把關(guān)不嚴，管控約束乏力；個人營銷渠道私印宣傳材料的現(xiàn)象仍未杜絕，代簽名、代抄錄風險提示語句的問題仍然存在；客戶回訪信息資料真實性不足，信函回訪和面訪作用有限。

　　據(jù)統(tǒng)計，開展電話營銷業(yè)務(wù)的公司中有37.1%尚未建立培訓(xùn)內(nèi)容審核檢查制度，超過一半的公司不同程度地存在培訓(xùn)制度不健全、培訓(xùn)內(nèi)容中法律法規(guī)知識和誠信教育不足、培訓(xùn)記錄不完整或嚴重缺失等問題。公司抽查保單中的22.8%被認定為“問題件”，存在的主要問題是未告知投保人保險合同重要內(nèi)容和責任免除事項。“甚至有個別電話營銷業(yè)務(wù)排名前列的公司，也因其質(zhì)檢監(jiān)聽人員配備不足，保單監(jiān)聽比例偏低，致使有相當數(shù)量的問題件保單因未被監(jiān)聽而沒有被發(fā)現(xiàn)。”保監(jiān)會相關(guān)部門負責人如是說。

　　在對兼業(yè)代理機構(gòu)業(yè)務(wù)把關(guān)方面，保險公司通過抽查暗訪發(fā)現(xiàn)相當數(shù)量的銀行網(wǎng)點不按監(jiān)管規(guī)定公示、張貼《人身保險投保提示書基準內(nèi)容》和《保險兼業(yè)代理許可證》，部分銀行網(wǎng)點存在銷售人員代抄錄風險提示語句的問題，還有部分銀行網(wǎng)點和銷售人員不向客戶提供保險條款、產(chǎn)品說明書和投保提示書。此外，銀(郵)保通系統(tǒng)尚不能完全實現(xiàn)在出單時對銀行銷售人員和代理網(wǎng)點的銷售資格進行自動審核校驗。

　　“個人營銷渠道私印宣傳材料的現(xiàn)象仍未杜絕，代簽名、代抄錄風險提示語句的情況仍然存在。”上述負責人告訴記者，各公司自查累計發(fā)現(xiàn)268家(次)分支機構(gòu)存在私自設(shè)計、修改和印刷宣傳材料的問題，印刷的宣傳材料合計達91.1萬份。81.3%的公司自查發(fā)現(xiàn)存在營銷員代簽名和代抄錄風險提示語句的問題，部分新小公司在這一問題上比較突出。

　　另從自查情況看，銀保渠道重復(fù)回訪號碼涉及的保單和客戶數(shù)量占比均超過8%，個險渠道重復(fù)回訪號碼涉及的營銷員占到展業(yè)營銷員總數(shù)的5.7%。同時，信函回訪收到回執(zhí)的比率為24.6%，無法有效起到回訪的作用，面訪回執(zhí)的回收率為88.8%，但公司對回執(zhí)簽名真實性基本無法管控，難以保證回訪的有效性，導(dǎo)致其作為電話回訪補充手段的作用有限。

　　高管追責不得力

　　“針對自查發(fā)現(xiàn)的違法違規(guī)問題以及內(nèi)控漏洞和制度缺失，各公司基本能夠積極認真地進行整改，特別是注重通過完善制度規(guī)定、工作流程以及改進升級信息系統(tǒng)，提高防治銷售誤導(dǎo)的內(nèi)控水平，但是仍然要看到自查自糾工作中存在的不足之處。”保監(jiān)會在情況通報中稱，部分從業(yè)人員，特別是個別公司高管，對治理銷售誤導(dǎo)的重要性認識不足，沒有將思想和行動統(tǒng)一到治理銷售誤導(dǎo)工作中來。

　　另據(jù)通報，部分從業(yè)人員對治理銷售誤導(dǎo)工作的效果持有疑慮，在自查自糾工作中持以等待、觀望態(tài)度。還有部分公司的高管和銷售人員擔心因治理銷售誤導(dǎo)影響業(yè)務(wù)的正常發(fā)展。正是出于這些顧慮，部分公司對一些行業(yè)共性存在的問題不敢主動暴露，自查發(fā)現(xiàn)的問題僅停留于培訓(xùn)不足、培訓(xùn)檔案管理不到位、營銷員資格證書過期等表面現(xiàn)象，對銷售過程中夸大收益、混淆保險產(chǎn)品概念、隱瞞合同重要內(nèi)容等核心問題仍然沒有觸及。

　　“部分公司對自查發(fā)現(xiàn)的風險隱患不重視，沒有采取相應(yīng)的風險排查和整改措施，如自查發(fā)現(xiàn)的不同投保人使用同一回訪電話號碼現(xiàn)象，幾近沒有公司對這部分保單蘊含的銷售誤導(dǎo)風險進行說明，也沒有報告是否已經(jīng)采取措施進行風險排查以保護保單持有人的合法權(quán)益�！北１O(jiān)會相關(guān)部門負責人稱，追責不得力，尤其是高管責任追究不到位的問題在此次自查自糾中尤為突出，部分公司未嚴格按照規(guī)定對銷售誤導(dǎo)相關(guān)責任人進行責任追究。

　　“從各公司提交的自查自糾工作報告看，有的公司沒有對任何銷售誤導(dǎo)責任人進行追責，有的公司只對基層銷售人員進行責任追究，而沒有對上級管理人員和中支以上層級機構(gòu)的高管進行責任追究�！痹撠撠熑朔Q。

　　禁絕誤導(dǎo)路途仍長

　　“銷售誤導(dǎo)自查自糾工作雖然按照計劃已經(jīng)暫告一段落，但各公司要把銷售誤導(dǎo)自查自糾作為一項長期工作持續(xù)推進，切實采取有力措施，確保整改工作落到實處�！闭劶跋乱粋�階段的工作，上述負責人稱，各公司要充分認識到治理銷售誤導(dǎo)的必要性和重要性，堅定治理銷售誤導(dǎo)的決心和信心，積極解放思想、轉(zhuǎn)變觀念，將治理銷售誤導(dǎo)與轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式、促進業(yè)務(wù)健康發(fā)展結(jié)合起來，切實抓好自查整改工作。

　　保監(jiān)會同時要求各公司要根據(jù)自查發(fā)現(xiàn)的各類違法違規(guī)問題和內(nèi)控缺陷，認真制定整改工作方案，明確整改工作完成時限和承辦部門，做到逐級落實、分工到位、責任到人，尤其是總公司要加強對分支機構(gòu)整改工作的指導(dǎo)，并對整改完成情況進行復(fù)查驗收。此外，各公司在整改工作中要從完善內(nèi)控制度體系入手，將防治銷售誤導(dǎo)的各項監(jiān)管制度規(guī)定嵌入到公司內(nèi)控制度中，建立健全防治銷售誤導(dǎo)的制度機制，同時通過加大責任追究力度，保障各項制度得到有效貫徹落實。

　　“各公司要以整改為契機進一步防范和化解風險，一方面要加強業(yè)務(wù)品質(zhì)管理，提高內(nèi)控管理水平，防止因銷售誤導(dǎo)產(chǎn)生新的增量風險，另一方面要針對自查排查出來的風險隱患，抓緊制定風險應(yīng)對化解方案，有效防范銷售誤導(dǎo)存量風險。監(jiān)管部門將對各公司的整改工作持續(xù)跟蹤督導(dǎo)，對于整改不認真、不到位的公司，一經(jīng)查實，將依法從重處罰，并嚴肅追究相關(guān)人員的責任�！鄙鲜鲐撠熑巳缡钦f。