在“雙碳”目標指引下，各金融機構(gòu)都在積極探索推動節(jié)能減排的綠色金融產(chǎn)品，這些金融產(chǎn)品分別從供給端和消費端影響企業(yè)和個人的行為向綠色低碳方向轉(zhuǎn)變。以往的綠色金融產(chǎn)品更多關(guān)注供給端，在綠色信貸、碳交易市場等領(lǐng)域做出長期努力并取得了良好成效，但總體來看，對消費端相對重視不足。隨著綠色環(huán)保理念的普及，創(chuàng)新消費端綠色金融產(chǎn)品、豐富綠色金融服務(wù)體系已成為推動我國經(jīng)濟加快綠色低碳轉(zhuǎn)型的重要舉措。

　　關(guān)注從消費端促進碳減排

　　除了生產(chǎn)環(huán)節(jié)，消費環(huán)節(jié)也是碳排放的重要來源。研究表明，全球溫室氣體排放總量約有70%來自家庭消費。在我國，居民消費產(chǎn)生的碳排放量約占碳排放總量的53%。當(dāng)前，消費是拉動我國經(jīng)濟增長的主要動力，增強全民節(jié)約意識、推動消費實現(xiàn)綠色低碳轉(zhuǎn)型，對于減少碳排放具有顯著意義。

　　發(fā)展綠色消費不僅能夠在消費端促進碳減排，也有利于激勵供給端實現(xiàn)綠色低碳轉(zhuǎn)型進而促進碳減排。消費者綠色消費需求的日益增長，必然會促使供給端的企業(yè)生產(chǎn)更多綠色低碳產(chǎn)品，從而通過產(chǎn)品市場倒逼更多企業(yè)實現(xiàn)綠色轉(zhuǎn)型，進一步促進綠色產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展完善。

　　近年來我國綠色消費理念逐步普及，綠色消費的未來發(fā)展空間持續(xù)擴展，但一些重點消費領(lǐng)域的轉(zhuǎn)變?nèi)匀痪徛�，有效需求不足與供需結(jié)構(gòu)不匹配等挑戰(zhàn)突出，綠色消費潛力有待進一步激發(fā)與釋放。以汽車消費領(lǐng)域為例，消費者對新能源汽車的購買動力仍然不足，一些車企也存在政策依賴較強、產(chǎn)品創(chuàng)新不足等問題，市場處于由政策驅(qū)動向市場驅(qū)動轉(zhuǎn)型的發(fā)展階段�？傮w來看，我國居民消費中占比較大的領(lǐng)域與重點碳排放行業(yè)存在重疊，如發(fā)電、建材、交通運輸?shù)刃袠I(yè)大多直面消費端，并且對化石能源依賴程度較高，因此，可以多措并舉推動相應(yīng)領(lǐng)域內(nèi)的居民消費向綠色低碳、節(jié)能環(huán)保轉(zhuǎn)型。

　　探索面向消費端的綠色金融創(chuàng)新

　　綠色消費是消費領(lǐng)域的一場深刻變革，開發(fā)更多面向消費端的綠色金融產(chǎn)品，能夠有效提升綠色消費需求，并與供給端綠色金融形成合力，共同促進實現(xiàn)低碳轉(zhuǎn)型。面向消費端的綠色金融作為一種有效的激勵機制，可以引導(dǎo)個人增加低碳行為，帶動更多人選擇低碳生活方式。

　　從產(chǎn)品形式看，目前面向消費端的綠色金融創(chuàng)新主要包括：以信貸利率、保險等方面的優(yōu)惠來降低綠色消費成本的金融產(chǎn)品；利用金融服務(wù)入口為消費者提供有關(guān)低碳消費和綠色商品的信息，倡導(dǎo)低碳生活方式；建立個人碳信用、碳賬戶體系，并以此為依據(jù)提升居民綠色金融市場的參與度等。在綠色金融實踐較早的發(fā)達國家，大都對消費端的綠色金融創(chuàng)新進行了積極探索，例如，英國巴克萊銀行推出“綠色呼吸卡”，對持卡用戶購買綠色產(chǎn)品和服務(wù)予以折扣優(yōu)惠；美國花旗集團針對中低收入顧客推出結(jié)構(gòu)化節(jié)能抵押產(chǎn)品，將省電等節(jié)能指標納入貸款申請人的信用評分體系；澳大利亞MECU銀行推行的“Go Green汽車貸款”計劃，要求貸款者通過種樹來吸收私家汽車的碳排放，該貸款產(chǎn)品推出后，MECU銀行車貸增長了45%。

　　從產(chǎn)品的使用環(huán)節(jié)來看，面向消費端的綠色金融創(chuàng)新包括綠色支付、綠色信貸、綠色投資和綠色保險。綠色支付是指通過各種優(yōu)惠政策，鼓勵支付主體通過支持數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展、積極參與低碳公益活動等方式助力碳減排。支付環(huán)節(jié)覆蓋的居民生活面廣泛，連通的場景豐富，在促進綠色消費上有諸多著力點，例如，普及電子支付以推動交易及辦公流程的無紙化，利用移動支付激勵用戶選擇綠色出行方式、參與公益低碳活動等。綠色信貸既包括商業(yè)銀行針對個人消費綠色產(chǎn)品時提供的貸款支持，如綠色汽車消費貸款，也包括對低碳消費行為較多的客戶提供的差異化信貸服務(wù)，以引導(dǎo)優(yōu)質(zhì)資源向低碳行為顯著的賬戶主體傾斜，如綠色信用卡客戶可根據(jù)綠色消費行為的多少兌換相應(yīng)的權(quán)益。綠色投資是指個人投資者對綠色基金、綠色債券、綠色金融指數(shù)等產(chǎn)品的投資行為，也包括個人投資者參與碳排放權(quán)交易。綠色保險是指為低碳行為好的主體或綠色消費品提供的保險產(chǎn)品，如一些保險公司的綠色車險就是旨在為環(huán)保型汽車的車主提供保險優(yōu)惠。

　　個人碳足跡與碳賬戶是消費端綠色金融創(chuàng)新的基礎(chǔ)

　　金融機構(gòu)充分利用大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)手段建立個人碳足跡與碳賬戶系統(tǒng)，是實現(xiàn)綠色金融創(chuàng)新的基礎(chǔ)。個人碳足跡與碳賬戶相對全面地刻畫了消費者的碳消耗與碳減排行為，為科學(xué)準確地量化碳減排情況提供了基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。一方面，通過對個人碳足跡的記錄，能夠建立消費者對自身消費行為的碳排放感知，強化其對綠色產(chǎn)品的識別能力，培養(yǎng)其綠色消費偏好；另一方面，個人碳賬戶能夠記錄消費者的低碳行為與碳減排成效，綠色金融產(chǎn)品基于這一數(shù)據(jù)將低碳行為與個人信用相關(guān)聯(lián)，可以為消費者的低碳行為提供更高的收益激勵。

　　目前已有不少地方對個人碳足跡與碳賬戶進行了有益探索，嘗試建立碳足跡和碳積分體系，如北京“我要碳中和”小程序、廣州碳普惠交易平臺、南京“我的南京”小程序等，用戶可以在這些平臺清晰了解自己的碳足跡，并通過綠色出行、垃圾分類等多種低碳行為獲取碳積分，兌換公益獎勵。眾多金融企業(yè)也結(jié)合自身業(yè)務(wù)，為用戶的低碳行為提供激勵，比如，中國銀聯(lián)聯(lián)合上海環(huán)境能源交易所、平安銀行共同發(fā)布綠色低碳主題卡產(chǎn)品，充分利用銀聯(lián)交易數(shù)據(jù)平臺精準追蹤個人碳足跡，構(gòu)建銀聯(lián)綠色低碳積分體系，并通過相應(yīng)的收益激勵來鼓勵消費者增加低碳行為、選擇綠色產(chǎn)品。

　　（作者：盧樂書、王翀，分別系電子科技大學(xué)大數(shù)據(jù)研究中心助理研究員、北京大學(xué)光華管理學(xué)院副教授）